Hoe moeilijk is geld lenen voor een starter?

Als je een bedrijf wilt starten, is het vaak nodig om geld te lenen van anderen. Het probleem is alleen dat het voor startende ondernemers moeilijk is om een lening af te sluiten.

Banken en andere kredietverleners willen bij het verstrekken van een zakelijke lening graag inzicht hebben in bedrijfsresultaten. Dan kunnen ze beter bepalen of jij de lening of het rekening-courantkrediet wel kunt aflossen.

Maar als starter kun je natuurlijk nog geen bedrijfsgegevens voorleggen, dus dan is een goed doortimmerd ondernemingsplan een vereiste om kans te maken op een lening. Voor een kredietverstrekker vorm je een risicofactor, omdat je gedurende je startperiode onregelmatige inkomsten hebt.

Een ondernemingsplan moet de volgende elementen bevatten:

  • bedrijfs- en persoonlijke gegevens
  • marktgegevens
  • marketingmethoden
  • organisatie van het bedrijf
  • financieel plan

Vooral dat laatste onderdeel is heel belangrijk voor een kredietverstrekker, maar ook de andere punten leveren informatie over het risicogehalte van een lening. Lees voor meer informatie hierover het artikel over het opstellen van een ondernemingsplan.

Er zijn verschillende mogelijkheden om de start van je bedrijf te financieren. Hieronder geven we in het kort de belangrijkste bronnen aan.

Banken en andere financiële instellingen

Als je denkt aan een lening, kom je natuurlijk al gauw terecht op banken en andere kredietverleners. Zorg dan wel dat je alles goed op een rijtje hebt staan en dat je ook stilstaat bij risico’s als: “Kan ik op tijd aan mijn aflossingsverplichtingen voldoen?”

Banken zullen de risico’s zo beperkt mogelijk willen houden, dus je begint eigenlijk al slecht als je een negatieve BKR-registratie hebt. Het BKR is een instantie die een register bijhoudt waarin de betalingsverplichtingen van alle consumenten met een krediet zijn opgenomen.

Als je bijvoorbeeld in de afgelopen vijf jaar iets op afbetaling hebt gekocht bij Wehkamp of een ander postorderbedrijf en je hebt niet netjes de aflossingen betaald, dan is dat vastgelegd en vormt het een reden om jouw kredietaanvraag af te wijzen. De belangrijkste voorwaarde om een lening te krijgen is het inleveren van een gedegen ondernemingsplan.

Een lening kan verschillende vormen aannemen:

  • Lang krediet: hypotheek voor startende ondernemers. Als je een eigen woning hebt, zijn er banken en hypotheekverstrekkers waar je als zelfstandig ondernemer een hypotheek kunt afsluiten. Het voordeel is dat je dan geen jaarcijfers hoeft te overleggen, omdat je woning het onderpand vormt voor de lening.
  • Middellang krediet (Financial of Operational Lease): hiermee kun je bedrijfsmiddelen zoals een bedrijfswagen, machines of kantoorinrichting financieren. De looptijd is afhankelijk van de levensduur van het object.
  • Kort krediet (rekening-courantkrediet): dit krediet is bedoeld om je kortlopende financieringsbehoeften te kunnen afdekken. Je mag dan voor een bepaald bedrag ‘rood’ staan op een betaalrekening van je onderneming. Dit is overigens een vrij dure manier om geld te lenen, omdat banken hiervoor een hoog rentepercentage rekenen.

Er zijn uiteraard nog andere zakelijke kredietvormen, maar dat verschilt van kredietverstrekker tot kredietverstrekker. De hierboven genoemde vormen zijn de meest voorkomende financieringsmethoden voor een starter.

Overheidsregelingen

De overheid kent een heleboel regelingen die het starten van een onderneming bevorderen:

  • Subsidies: er zijn honderden soorten provinciale, nationale of Europese subsidies die gericht zijn op ondernemers. Ze zijn over het algemeen wel gekoppeld aan zaken als productontwikkeling, beperking van schadelijke stoffen, energiebesparing en ontwikkelingswerk.
  • Regeling Borgstelling MKB-kredieten. Als het moeilijk is om een lening van een bank te krijgen omdat je te weinig zekerheden kunt bieden, dan is het mogelijk dat de overheid garant staat voor een deel van de lening. In ons artikel over het Besluit Borgstelling MKB kredieten lees je daar meer over.
  • Microfinanciering. Deze wijze van financiering is een proefproject dat de overheid heeft opgezet in samenwerking met een aantal banken. Bij deze regeling kunnen startende en bestaande ondernemers voor het opzetten of uitbreiden van hun onderneming tot maximaal € 35.000,- financiering krijgen. Helaas loopt deze proef af per 1 januari 2011, maar de kans is groot dat dit initiatief voortgezet wordt. Vandaar dat we deze regeling voor de volledigheid opnemen.
  • Durfkapitaal (de vroegere Tante Agaath-regeling). Als je familie, vrienden of kennissen hebt die bereid zijn om geld te steken in jouw bedrijf, kun je van deze regeling gebruikmaken. Particulieren die geld lenen aan startende ondernemers krijgen daardoor bepaalde fiscale voordelen. Meer hierover lees je in ons artikel over durfkapitaal.
  • Geld lenen van de Sociale Dienst. Ook mensen met een WW-, een bijstands- of een arbeidsongeschiktheidsuitkering kunnen een eigen bedrijf opzetten. Informatie hierover kun je vinden op de site van de Kamer van Koophandel.

De overheid kent nog meer regelingen om het zakenleven te bevorderen, onder andere de Garantie Ondernemingsfinanciering. Als ondernemingen moeite hebben om een lening van een bank te krijgen, staat de overheid garant voor de financiering.

Dit is echter een regeling die geldt voor kredieten vanaf minimaal 1,5 miljoen euro en is daarom gericht op grote en middelgrote ondernemingen. Dat is nog even te hoog gegrepen als je net start met je bedrijf! Hierboven zijn dan ook alleen regelingen genoemd waar je het meeste aan hebt als je pas gestart bent.

Wil je meer weten over hoe je je business met behulp van internet snel kunt laten groeien? Schrijf je dan zeker even in op deze pagina en ontdek onder andere hoe ik -zonder personeel- een miljoenenbusiness kon opbouwen dankzij internet. Je ontvangt een gratis e-book EN een gratis webinar waarin je gaat ontdekken wat je precies moet doen (en NIET moet doen!) om succesvol te worden op het internet.

Schrijf je nu direct in!

2 reacties. Reactie plaatsen

Loop als startend ondernemer steeds tegen het zelfde probleem op.Kan nergens lenen om uit te breiden ondanks goede bedrijfsprognose.Zou daar graag advies over krijgen.

Beantwoorden

Geachte,

Bedrijven mogen in Nederland niet meer beginnen. Niemand en ook niemand zal ook enige cent aan u uitlenen terwijl alles klopt tot in de punten. Ik zelf zit met het zelfde probleem. Geen cent te makke zeggen ze dus geen cent financiering. Heeft mij in tussen al heel veel geld gekost aan kosten bij zogenaamde moest betalen om geplaatst te worden op hun sites. Dus u begrijpt in tussen wel dat ze wel mijn geld hebben afgenomen zonder enig resultaat.
En mijn bedrijfsplan zat tot de laatste cijfer geheel goed en hier waren zelfs nog vele opmerkingen over.

Vriendelijke groet,

J.J. Blok

Beantwoorden

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Fill out this field
Fill out this field
Geef een geldig e-mailadres op.
Je moet de voorwaarden accepteren voordat je het bericht kunt verzenden

Menu